كيف تحصل على قرض عقاري في السعودية 2026: الخطوات والدفعة الأولى والدعم

تحديث: أُعيدت كتابة هذه الصفحة بالكامل في سبتمبر 2026، وحُذفت منها أرقام سابقة لم نجد لها مصدراً، واعتمدنا على صفحات الجهات والبنوك نفسها.

كيف تحصل على قرض عقاري في السعودية؟ باختصار: تتحقق أولاً من استحقاقك للدعم السكني عبر منصة سكني، ثم تختار بنكاً أو جهة تمويل، وتقدّم طلب التمويل مع بيانات دخلك، ويُقيَّم العقار، ثم تُوقَّع العقود ويُنقل الصك. وفي البنك الأهلي السعودي مثلاً يصل التمويل إلى 90% من قيمة العقار في التمويل العقاري الأول، وإلى 70% إذا كان لديك تمويل عقاري سابق، بحسب صفحة البنك الرسمية.

في هذا الدليل نشرح الخطوات بالترتيب، والفرق بين التمويل العادي والتمويل المدعوم من صندوق التنمية العقارية، وما الذي يجب أن تسأل عنه قبل التوقيع.

ما الفرق بين القرض العقاري والتمويل العقاري في السعودية؟

يستخدم الناس عبارة «القرض العقاري» للدلالة على أي مال يُقترض لشراء مسكن. لكن ما تقدمه البنوك السعودية في الواقع هو تمويل عقاري بصيغ متوافقة مع الشريعة، مثل المرابحة (Murabaha) والإجارة (Ijara) والتورق. في المرابحة يشتري البنك العقار ثم يبيعه لك بالتقسيط بهامش ربح معلوم. وفي الإجارة يبقى العقار باسم البنك حتى تنتهي الأقساط ثم تنتقل ملكيته إليك.

ويذكر البنك الأهلي السعودي في صفحة التمويل العقاري أن حلوله متاحة بصيغتي المرابحة والإجارة بهامش ربح ثابت، مع نماذج عقود للمرابحة والإجارة والتورق.

هل أنا مستحق للدعم السكني قبل أن أطلب التمويل؟

هذه أول خطوة يُنصح بها المواطن. فالدعم السكني قد يخفّف القسط الشهري أو يغطي جزءاً من الدفعة الأولى. وتتيح وزارة البلديات والإسكان خدمة التحقق من حالة الاستحقاق للدعم السكني، وهي بحسب صفحة الخدمة:

• مجانية، وموجهة للأفراد.
• تتم بتسجيل الدخول إلى منصة سكني عبر التطبيق أو الموقع.
• تتطلب الموافقة على الشروط والأحكام وإدخال بياناتك الشخصية.
• تظهر النتيجة فوراً بعد إرسال النموذج، ولا تتطلب مستندات.

وللاستفسار تذكر الوزارة رقم خدمة العملاء 199040. شروط الاستحقاق التفصيلية تتغير بقرارات، لذلك اعتمد على ما تعرضه منصة سكني لحسابك لحظة التقديم.

ما خطوات الحصول على قرض عقاري في السعودية؟

1. احسب قدرتك: حدّد القسط الذي يتحمله دخلك بعد التزاماتك الحالية. تعرض البنوك حاسبات على مواقعها، ويذكر مصرف الراجحي في صفحته تقديراً تقريبياً بأن تمويل شراء الأرض قد يعادل 53 ضعف الراتب الشهري، وهو تقدير أولي لا موافقة.
2. تحقق من الدعم السكني عبر سكني كما سبق.
3. قارن العروض: اطلب من أكثر من بنك أو شركة تمويل معدل النسبة السنوي (APR) والرسوم ومدة التمويل ونسبة التمويل.
4. اختر العقار: جاهزاً، أو على الخارطة، أو بناءً ذاتياً على أرضك. لكل خيار منتج تمويلي وشروط مختلفة.
5. قدّم الطلب عبر فرع البنك أو تطبيقه مع بيانات الهوية والدخل.
6. التقييم: يقيّم البنك العقار عن طريق مقيّم، وتُبنى قيمة التمويل على هذا التقييم.
7. الموافقة والتوقيع: تُوقَّع عقود التمويل ويُشترى العقار من المالك، ثم يُفتح حساب التمويل وتبدأ الأقساط.

كم نسبة التمويل والدفعة الأولى المطلوبة؟

النسبة تختلف بين الجهات، لكن هذا مثال موثق من البنك الأهلي السعودي:

معنى ذلك أنك في التمويل الأول تحتاج دفعة أولى لا تقل غالباً عن 10% من قيمة العقار، إضافة إلى الرسوم وتكاليف الشراء الأخرى. وتسمح بعض برامج الدعم بتغطية الدفعة الأولى، كما يأتي.

كيف يعمل التمويل المدعوم من صندوق التنمية العقارية؟

التمويل المدعوم برنامج بين صندوق التنمية العقارية والبنوك. يشرح البنك الأهلي في صفحة برنامج التمويل المدعوم الإجراءات هكذا:

1. تحصل على موافقة صندوق التنمية العقارية وتصلك رسالة نصية منه.
2. تتقدم إلى البنك بطلب التمويل المدعوم.
3. يُقيَّم العقار الذي اخترته.
4. يوافق البنك والصندوق على الطلب ويُشعَر العميل بقيمة الدعم.
5. يُشترى العقار ويُفتح حساب التمويل.
6. تُحصَّل الأقساط من حسابك، ويحوّل الصندوق قيمة الدعم الشهري إلى حسابك.

ويذكر البنك في الصفحة نفسها أن مدة التمويل المعتمدة من الصندوق 20 سنة، ويمكن زيادتها حتى 30 سنة على أن يتحمل العميل الأرباح المترتبة على الزيادة. كما يذكر أن التمويل يمكن أن يمتد حتى بلوغ العميل 75 سنة عند نهاية المدة، وأن الحد الأعلى للتمويل المدعوم بحسب سياسة البنك 4 ملايين ريال.

ماذا عن دعم الدفعة الأولى؟

توجد أيضاً باقات تغطي الدفعة المقدمة. فبحسب صفحة مصرف الراجحي عن باقة الدعم للوحدات تحت الإنشاء والجاهزة، فهي أحد برامج وزارة البلديات والإسكان وصندوق التنمية العقارية، وتقدم مبلغ دعم فوري وغير مسترد على شكل دفعة مقدمة لتغطية الدفعة المقدمة للتمويل، في منتجات الوحدات تحت الإنشاء والوحدات الجاهزة.

هل تتحمل الدولة ضريبة المسكن الأول؟

نعم ضمن حد معيّن. تنص مبادرة وزارة البلديات والإسكان الخاصة بالمسكن الأول على أن الدولة تتحمل الضريبة عمّا لا يزيد عن 1,000,000 ريال من سعر شراء المسكن الأول للمواطن، لتقليل كلفة تملك المسكن. ما زاد على هذا المبلغ تسري عليه الضريبة المقررة. تأكد من إصدار شهادة المسكن الأول عبر القنوات الرسمية قبل إتمام الصفقة.

ما الذي ينبغي الانتباه إليه قبل توقيع عقد التمويل؟

• قارن معدل النسبة السنوي لا هامش الربح وحده: المعدل السنوي يشمل الرسوم ويعطي صورة أدق عن الكلفة.
• الثابت أم المتغير: اسأل هل هامش الربح ثابت طوال المدة أم يتغير بعد سنوات.
• إطالة المدة ترفع الكلفة: القسط الأقل مع مدة أطول يعني أرباحاً إجمالية أكبر. ويظهر ذلك في أمثلة الحساب المنشورة لدى البنوك.
• السداد المبكر: اسأل عن طريقة احتساب المبلغ عند السداد المبكر.
• التأمين: تشمل بعض المنتجات تأميناً يعفي من المديونية المتبقية عند الوفاة أو العجز الكلي، كما يذكر مصرف الراجحي في صفحة منتجه، فاسأل عن تغطيته وكلفته.
• اقرأ نموذج العقد: البنوك تنشر نماذج العقود والشروط والأحكام، فاقرأها قبل الموعد لا في مكتب التوقيع.

في المقابل، لا تعتمد على الأرقام المتداولة في وسائل التواصل عن «أعلى مبلغ» أو «أقل ربح». هذه الأرقام تتغير بحسب دخلك والتزاماتك وسياسة كل بنك وقرارات الجهات المنظمة، والعرض المكتوب من البنك هو المرجع.

ما البدائل إذا لم أكن مستحقاً للدعم؟

يمكنك الحصول على تمويل عقاري تجاري من البنك دون دعم، بالشروط العادية للبنك. ويعرض البنك الأهلي كذلك برنامجاً يجمع تمويلاً عقارياً وشخصياً معاً لمن يحتاج سيولة إضافية. قارن الكلفة الكلية جيداً قبل هذا النوع، لأن الجمع بين تمويلين يرفع التزامك الشهري.

الخلاصة: كيف تبدأ اليوم؟

ابدأ بخدمة التحقق من الاستحقاق في سكني، ثم احسب القسط الذي يناسب دخلك، واطلب عروضاً مكتوبة من جهتين أو ثلاث. قارن معدل النسبة السنوي والرسوم والمدة، واقرأ نموذج العقد. إن كنت مستحقاً للدعم فاسأل عن التمويل المدعوم ودعم الدفعة الأولى، وإن كان هذا مسكنك الأول فتأكد من الاستفادة من تحمل الدولة للضريبة ضمن الحد المقرر.

الأسئلة الشائعة

كم تبلغ الدفعة الأولى للقرض العقاري في السعودية؟

تعتمد على نسبة التمويل. في البنك الأهلي يصل التمويل الأول إلى 90% من قيمة العقار، أي دفعة لا تقل عن 10% تقريباً، وتنخفض النسبة إلى 70% إذا كان لديك تمويل عقاري سابق.

كيف أعرف أنني مستحق للدعم السكني؟

عبر خدمة التحقق من الاستحقاق في منصة سكني. الخدمة مجانية ولا تتطلب مستندات، وتظهر النتيجة فوراً.

ما مدة التمويل المدعوم؟

بحسب البنك الأهلي، المدة المعتمدة من صندوق التنمية العقارية 20 سنة، ويمكن زيادتها حتى 30 سنة مع تحمل العميل أرباح الزيادة.

ما الرسوم الإدارية للتمويل العقاري؟

تختلف بين البنوك. في البنك الأهلي هي 1% من قيمة التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل.

هل تتحمل الدولة ضريبة شراء المسكن الأول؟

نعم، تتحمل الدولة الضريبة عمّا لا يزيد عن مليون ريال من سعر المسكن الأول للمواطن، بحسب وزارة البلديات والإسكان.