تطوير منظومة الاقتصاد الرقمي غير النقدي في السعودية 2026: 85% من مدفوعات الأفراد إلكترونية

قطع تطوير منظومة الاقتصاد الرقمي غير النقدي في السعودية شوطاً تجاوز الخطة نفسها. استهدف برنامج تطوير القطاع المالي، أحد برامج رؤية 2030، أن تصل حصة المدفوعات الإلكترونية إلى 70% من عمليات الأفراد بحلول 2025. لكن الحصة بلغت 85% في 2025، مع 14.6 مليار عملية دفع إلكتروني، أي نحو 40 مليون عملية يومياً، بحسب تحليل صحيفة الاقتصادية لبيانات البنك المركزي السعودي «ساما». في هذا التقرير نعرض مسار هذا التحول بالأرقام، وما أُعلن في 2026، وما يعنيه لك مستهلكاً أو صاحب نشاط.

كيف تطورت حصة المدفوعات الإلكترونية منذ 2021؟

المصدر: وحدة التحليل المالي في صحيفة الاقتصادية استناداً إلى بيانات البنك المركزي السعودي، في تقرير نُشر في 1 سبتمبر 2026.

بهذه الأرقام نما عدد العمليات بنحو 108% خلال أربع سنوات. وارتفع المتوسط اليومي من نحو 19 مليون عملية في 2021 إلى 40 مليون في 2025. وصارت أكثر من 8 عمليات من كل 10 عمليات دفع يجريها الأفراد إلكترونية.

وفي الاتجاه المقابل تراجعت حصة المدفوعات غير الإلكترونية، ومنها النقد، من نحو 43% من عمليات الأفراد في 2021 إلى نحو 15% في 2025. وتلاحظ أن التسارع الأكبر كان في 2023، حين قفزت الحصة 8 نقاط في عام واحد، ثم في 2024 بإضافة 9 نقاط. أي أن التحول لم يكن تدريجياً بطيئاً، بل تسارع في منتصف الفترة ثم واصل الصعود بوتيرة أهدأ.

ما المستهدف الذي وضعته رؤية 2030؟ وهل تحقق؟

يهدف برنامج تطوير القطاع المالي إلى تطوير قطاع مالي متنوع وفاعل، يدعم تنمية الاقتصاد الوطني وتنويع مصادر دخله، ويحفز الادخار والتمويل والاستثمار. ومن مستهدفاته المعلنة وصول المدفوعات الإلكترونية إلى 70% من عمليات الأفراد بحلول 2025.

تحققت هذه النسبة في 2023، قبل موعدها بعامين. ثم أضافت الحصة 9 نقاط في 2024 و6 نقاط في 2025. وبنهاية 2025 تجاوزت المستهدف بنحو 15 نقطة مئوية.

ما الذي دفع هذا التحول؟

يربط تحليل الاقتصادية النمو بعدة عوامل في البنية التحتية للمدفوعات:

• انتشار أجهزة نقاط البيع في المتاجر.
• توسع التجارة الإلكترونية.
• انتشار المحافظ الرقمية.
• تطوير أنظمة المدفوعات الوطنية.

ويأتي ذلك ضمن توسع أوسع للاقتصاد الرقمي، الذي تجاوز حجمه 522 مليار ريال بحسب التحليل نفسه، مقارنة بأقل من 300 مليار ريال عند انطلاق رؤية 2030.

أين يظهر الاقتصاد غير النقدي في حياتك اليومية؟

من الأمثلة القريبة تطبيقات توصيل الطلبات، وهي خدمة رقمية من الطلب حتى التسليم. فقد تجاوز قطاع توصيل الطلبات 132 مليون عملية طلب في الربع الثاني من 2026، بنمو 30.5% عن الربع المماثل من 2025، وفق مؤشر الهيئة العامة للنقل. وتصدرت منطقة الرياض بنسبة 44% من الطلبات، تلتها منطقة مكة المكرمة بـ22%، ثم المنطقة الشرقية بـ16%.

وأرجعت الهيئة هذا النمو إلى التوسع في الخدمات اللوجستية والتجارة الإلكترونية، وزيادة الاعتماد على التطبيقات الرقمية. وهذه القطاعات تنمو مع الدفع غير النقدي، فكل منهما يدعم الآخر: التطبيق يحتاج وسيلة دفع رقمية سهلة، والدفع الرقمي ينتشر مع كل خدمة تنتقل إلى الهاتف.

ما الجديد في منظومة المدفوعات خلال 2026؟

استضافت الرياض مؤتمر Money20/20 الشرق الأوسط من 14 إلى 16 سبتمبر 2026. وبحسب صحيفة الاقتصادية، استضاف المؤتمر برنامج تطوير القطاع المالي والبنك المركزي السعودي وهيئة السوق المالية وهيئة التأمين. وفي اليوم الختامي أعلن البنك المركزي:

1. إتاحة قبول مدفوعات Alipay+ في المملكة، لتمكين الزوار الدوليين من الدفع بمحافظهم الرقمية الحالية.
2. خططاً لتفعيل خدمة Tap to Pay على آيفون، لتمكين التجار من قبول المدفوعات مباشرة عبر هواتفهم دون أجهزة نقاط بيع منفصلة.

وأشارت وكيل محافظ البنك المركزي للابتكار المالي نورة البكر إلى أن البنك يختبر التقنيات المالية الناشئة ويستند إلى الأدلة قبل التوسع فيها. وكشفت أن نشاط تمويل سلاسل الإمداد تجاوز 1.4 مليار ريال بعد اختباره في البيئة التجريبية التشريعية للبنك.

وتصدرت أجندة المؤتمر ملفات مثل المصرفية المفتوحة، والخدمات المالية المدمجة، والمدفوعات العابرة للحدود، والتجارة التي ينفذها وكلاء الذكاء الاصطناعي نيابة عن العملاء.

كيف يرتبط الدفع الإلكتروني بالشمول المالي؟

الشمول المالي يعني أن يصل الأفراد والمنشآت الصغيرة إلى خدمات مالية مناسبة وآمنة. وتوسيع الدفع الإلكتروني يخدم هذا الهدف من جهتين:

• للتاجر الصغير: قبول المدفوعات عبر الهاتف يخفض تكلفة البدء، لأنه لا يحتاج جهازاً منفصلاً.
• للمستهلك والزائر: تعدد وسائل الدفع المقبولة يقلل الحاجة إلى حمل النقد أو صرف العملات.

وأُعلن في المؤتمر نفسه عن برنامج تمويلي تصل قيمته إلى 750 مليون ريال لتمويل رأس المال العامل للمنشآت الصغيرة والمتوسطة، عبر شراكة بين منصة Lendo وشركة Quantic النمساوية لإدارة الأصول.

ما الذي ينبغي الانتباه إليه؟

• النقد لم يختف: ما زال نحو 15% من عمليات الأفراد غير إلكترونية في 2025. وهذه النسبة تهم كبار السن ومن لا يملكون وصولاً رقمياً كافياً.
• عدد العمليات لا يساوي قيمتها: الحصة المذكورة تقيس عدد عمليات الأفراد، لا قيمة المبالغ المدفوعة.
• الأمان مسؤولية مشتركة: مع زيادة الدفع الرقمي تزداد محاولات الاحتيال. لا تشارك رموز التحقق مع أحد، وفعّل التنبيهات في تطبيق بنكك.
• الخدمات المعلنة تحتاج وقتاً: Tap to Pay على آيفون أُعلنت خططاً للتفعيل، فانتظر إعلان البنوك ومزودي الدفع عن توفرها الفعلي.

خلاصة لك

إن كنت مستهلكاً فأنت جزء من تحول تجاوز أهدافه، وأدوات الدفع ستتنوع أكثر. وإن كنت صاحب متجر صغير فتابع إطلاق قبول المدفوعات عبر الهاتف لدى بنكك، فقد يغنيك عن جهاز نقاط بيع. وفي الحالتين، الأرقام الرسمية المحدثة تنشرها إحصاءات البنك المركزي السعودي.

الأسئلة الشائعة

كم نسبة المدفوعات الإلكترونية في السعودية؟

85% من عمليات الدفع للأفراد في 2025.

هل حققت السعودية مستهدف المدفوعات غير النقدية؟

نعم، مستهدف 70% بحلول 2025 تحقق في 2023، ثم ارتفعت الحصة إلى 79% في 2024 و85% في 2025.

كم عدد عمليات الدفع الإلكتروني يومياً في السعودية؟

نحو 40 مليون عملية يومياً في 2025.

ما الجديد في المدفوعات الرقمية في 2026؟

إتاحة قبول Alipay+، وخطط لتفعيل Tap to Pay على آيفون للتجار.

هل انتهى استخدام النقد في السعودية؟

لا، فنحو 15% من عمليات الأفراد ما زالت غير إلكترونية.