تمويل منشآت للمشاريع الصغيرة: كيف تصل إلى كفالة وبنك المنشآت خطوة بخطوة

تحديث: أُعيدت كتابة هذه الصفحة في سبتمبر 2026 من المواقع الرسمية لمنشآت وكفالة وبنك المنشآت، وحُذفت منها أرقام سابقة لم نجد لها مصدراً.

كثيرون يكتبون في محركات البحث تمويل منشآت للمشاريع الصغيرة ويتوقعون نموذج قرض تقدمه الهيئة مباشرة. والطريق الفعلي أوضح من ذلك: الهيئة العامة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة (منشآت) تعرض في دليلها البرامج الحكومية المتاحة، والتمويل نفسه تمنحه جهات التمويل، وقد يضمنه برنامج كفالة بنسبة تصل إلى 80%، وإلى 90% للمنشآت الناشئة. في هذا الدليل نرتب لك الخطوات والحدود كما تنشرها الجهات الرسمية.

ما دور منشآت في تمويل المشاريع الصغيرة؟

يعرض دليل برامج وخدمات الدعم في موقع منشآت البرامج الحكومية الداعمة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة، مقدَّمةً من جهات حكومية مختلفة، ومرتبةً بحسب مرحلة المنشأة (التأسيس، النمو، التوسع) ونشاطها ونوع الممكّن. ومن تصنيفات الدليل «منتجات تمويلية»، وتظهر فيها منتجات مثل ضمانات كفالة، وتمويل «جاهز» من بنك التنمية الاجتماعية للمنشآت التي تعتمد مبيعاتها على التطبيقات الإلكترونية.

إذن، ابدأ من الدليل: اختر مرحلة منشأتك ونشاطها، وصفِّ النتائج بـ«منتجات تمويلية»، ثم افتح صفحة البرنامج لدى الجهة المقدمة.

ما برنامج كفالة وكيف يساعدك؟

كفالة لا تقرضك المال، بل تضمن جزءاً من تمويلك لدى جهة التمويل، فيقل خطر الممول وترتفع فرصة قبول طلبك. وبحسب صفحة منتج كفالة الاعتيادي:

أما نسبة التغطية فتختلف بحسب المنتج:

• منتج كفالة الاعتيادي: حتى 80% من قيمة التمويل، ويخدم القطاعات التي لا تشملها المبادرات الأخرى.
• منتج المنشآت الناشئة: حتى 90%، للمنشآت التي لا يتجاوز عمرها ثلاث سنوات من تاريخ إصدار السجل التجاري، كما في صفحة المنتج.
• منتج رأس المال العامل: حتى 90%، للمنشآت التي تطلب تمويلاً لرأس المال العامل.
• منتجات قطاعية: للتقنية، والتصدير، والاستشارات، والثقافة، والسياحة، والترفيه، والقطاعات الوقفية وغير الربحية.

كيف تحصل على التمويل بضمان كفالة خطوة بخطوة؟

تشرح صفحة كيف أكون من مستفيدي كفالة؟ المسار كالتالي:

1. تتقدم المنشأة بطلب تمويل مباشرة إلى إحدى جهات التمويل المتعاونة مع البرنامج، أو عبر بوابة التمويل التي يشرف عليها بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة.
2. تستوفي بيانات الطلب وترفق صور المستندات المتعلقة بالنشاط.
3. تدرس جهة التمويل الطلب وفق معاييرها.
4. إن وافقت الجهة مبدئياً واحتاجت ضمانات، تحيل الطلب إلى كفالة مع المستندات وطلب الكفالة الموقّع من العميل.
5. تدرس كفالة الطلب، وعند الموافقة تُشعر جهة التمويل والعميل بإصدار الضمان لاستكمال إجراءات التمويل.

ما دور بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة؟

يعمل بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة أساساً عبر برامج «إقراض غير مباشر»، منها:

• التمويل المشترك: محفظة مشتركة مع بنك تجاري شريك يديرها البنك ويموّل منها المنشآت مباشرة.
• برنامج شركات التمويل: توفير السيولة لشركات التمويل غير البنكية لتزيد فرصها التمويلية للمنشآت.
• التمويل بالوكالة: نموذج يعمل مع منصات التمويل الجماعي.

كما يوفر البنك منصة إلكترونية تربط الجهات التمويلية بالمنشآت لتختار العرض التمويلي المناسب.

ما خيارات التمويل الأخرى في دليل منشآت؟

كفالة ليست الخيار الوحيد. ففي تصنيف «منتجات تمويلية» بدليل برامج وخدمات الدعم تظهر منتجات من جهات أخرى، ومن أمثلتها:

• تمويل التطبيقات الإلكترونية «جاهز» من بنك التنمية الاجتماعية: منتج إلكتروني لتمويل المنشآت الصغيرة ومتناهية الصغر التي تعتمد مبيعاتها على التطبيقات الإلكترونية، لدعم الدورة التشغيلية والتوسعات الرأسمالية. ويبدأ التمويل من 180 ألف ريال ويصل إلى 10 ملايين ريال، بحد أعلى 50% من إجمالي مبيعات التطبيقات، ودون الحاجة لزيارة الجهة.
• برنامج منصات التقنية المالية من صندوق التنمية السياحي: يمكّن المنشآت متناهية الصغر والصغيرة في قطاعات السياحة والمطاعم والفنادق وتنظيم المعارض من الحصول على حلول تمويلية سريعة عبر منصات تقنية مالية تعمل وسيطاً.

ولأن الدليل يضم برامج كثيرة غير تمويلية أيضاً، كالتدريب والاستشارات والخدمات المدعومة، فاحرص على تصفية النتائج بحسب احتياجك الفعلي. فقد تكون مشكلتك في خطة العمل أو التسعير لا في نقص المال، وعندها يفيدك برنامج تطويري قبل أي تمويل.

كيف تعرف حجم منشأتك ولماذا يهم ذلك؟

الحجم يحدد سقف الكفالة وأهليتك لبرامج كثيرة. ويعرض بنك المنشآت التعريف بحسب الإيرادات:

• متناهية الصغر: إيرادات حتى 3 ملايين ريال.
• صغيرة: من 3 ملايين إلى 40 مليون ريال.
• متوسطة: من 40 مليوناً إلى 200 مليون ريال.

ولإثبات ذلك رسمياً، تصدر منشآت شهادة حجم المنشأة خدمةً مجانية. وتسهّل الشهادة الحصول على تفضيلات الجهات، ومنها الإعفاء من الضمان الابتدائي في المنافسات الحكومية والأولوية في المنافسات المحدودة والشراء المباشر. ويُشترط سجل تجاري سارٍ أو ملف نشط في وزارة الموارد البشرية، وألا يتجاوز عدد الموظفين 249 موظفاً.

ما الذي تجهزه قبل التقديم؟

• سجل تجاري ساري المفعول وبيانات المنشأة محدّثة.
• قوائم مالية أو كشوف حساب توضح الإيرادات.
• خطة واضحة لاستخدام التمويل: شراء أصول، أو رأس مال عامل، أو توسع.
• تقدير واقعي لقدرتك على السداد من التدفقات النقدية.
• بيانات أعداد الموظفين كما هي مسجلة لدى وزارة الموارد البشرية، لأنها تدخل في تحديد الحجم.

وكلما كانت أوراقك مرتبة وخطتك محددة الأرقام، كان تقييم جهة التمويل أسرع وأوضح.

ما الذي ينبغي الانتباه إليه؟

في المقابل، الكفالة لا تعني أن التمويل مضمون القبول، ولا تلغي مسؤوليتك عن السداد؛ فهي ضمان لصالح جهة التمويل. وقرار التمويل وتكلفته يبقيان بيد الجهة الممولة وفق معاييرها. واحذر من الوسطاء الذين يطلبون رسوماً مقابل «ضمان قبول» طلبك في برامج حكومية؛ فالتقديم يتم عبر الجهات الرسمية وقنواتها.

خلاصة القول: ابدأ بدليل منشآت، واستخرج شهادة حجم المنشأة، ثم تقدم لجهة تمويل متعاونة أو عبر بوابة بنك المنشآت، واسأل صراحة عن ضمان كفالة المناسب لمرحلتك.

الأسئلة الشائعة

هل تقدم منشآت قروضاً مباشرة للمشاريع الصغيرة؟

دليلها يعرض منتجات تمويلية تقدمها جهات أخرى، ويبدأ الطلب لدى جهة التمويل أو عبر بوابة التمويل.

كم نسبة ضمان كفالة؟

حتى 80% في المنتج الاعتيادي، وحتى 90% للمنشآت الناشئة ورأس المال العامل.

ما الحد الأقصى لقيمة كفالة؟

2.5 مليون ريال للمتناهية الصغر، و5 ملايين للصغيرة، و15 مليوناً للمتوسطة.

كيف أعرف حجم منشأتي؟

بالإيرادات: حتى 3 ملايين متناهية الصغر، وحتى 40 مليوناً صغيرة، وحتى 200 مليون متوسطة.

هل أحتاج شهادة حجم المنشأة؟

ليست قرضاً، لكنها مجانية وتمنح مزايا في المنافسات الحكومية وتسهّل الوصول إلى الممكنات.