الحماية من التصيد الاحتيالي في الدفع الإلكتروني بالسعودية: ما تفعله البنوك وما عليك

الحماية من التصيد الاحتيالي في الدفع الإلكتروني بالسعودية مسؤولية مشتركة بين البنك والعميل. فالبنك المركزي السعودي (ساما) أصدر في 11 أكتوبر 2022 دليلاً لمكافحة الاحتيال المالي يُلزم البنوك بأربعة محاور: الحوكمة، والوقاية، والرصد، والاستجابة. لكن أقوى نظام بنكي لا يحميك إن أعطيت المحتال رمز التحقق بنفسك. في هذا الدليل نشرح ما تفعله البنوك، وما عليك أن تفعله أنت.

ما التصيد الاحتيالي ولماذا يستهدف الدفع الإلكتروني؟

التصيد الاحتيالي (Phishing) رسالة أو مكالمة تنتحل صفة جهة تثق بها، لتدفعك إلى فتح رابط مزيف أو كشف بياناتك. ومع انتقال معظم المدفوعات والتحويلات إلى التطبيقات، صار الحساب البنكي هدفاً مباشراً.

ويصنّف دليل البنك السعودي الفرنسي عن الاحتيال والهندسة الاجتماعية أشهر الأساليب إلى:

• التصيد الإلكتروني: رسائل بريد أو تواصل اجتماعي تحمل روابط مزيفة أو مرفقات خبيثة.
• التصيد بالرسائل النصية (Smishing): رسالة قصيرة فيها رابط أو تعليمات تطلب منك تنفيذها.
• التصيد الصوتي (Vishing): مكالمة من شخص يدّعي أنه موظف في البنك.
• الهندسة الاجتماعية: التلاعب بك نفسياً لتكشف معلومات سرية أو تحول أموالاً.

كيف تواجه ساما الاحتيال المالي في البنوك؟

بدأت المواجهة الواضحة في أبريل 2022. فبحسب خبر أرقام عن الإجراءات الاحترازية، أعلن البنك المركزي في 8 أبريل 2022 إجراءات مؤقتة بعد تزايد المواقع والحسابات الاحتيالية وحالات الهندسة الاجتماعية، منها:

• إيقاف خدمة فتح الحسابات عن بعد مؤقتاً.
• وضع حد أعلى للتحويل اليومي قدره 60 ألف ريال لحسابات الأفراد والمؤسسات الفردية، مع إمكانية طلب رفعه من البنك.

وكانت هذه الإجراءات موصوفة بأنها مؤقتة، فراجع بنكك لمعرفة الحدود المعمول بها اليوم.

ماذا يتضمن دليل مكافحة الاحتيال المالي؟

بعد أشهر، صدر دليل مكافحة الاحتيال المالي في قواعد ساما بتاريخ 11 أكتوبر 2022، وهو ساري المفعول على القطاع المصرفي. ومن أبرز متطلباته:

ويطلب الدليل كذلك تدريباً إلزامياً للموظفين على مكافحة الاحتيال، وتحديث قواعد الرصد باستمرار مع ظهور أنماط جديدة.

ما حسابات «البغال» ولماذا تهمك؟

حساب «البغل» (Mule Account) حساب بنكي تمر عبره الأموال المسروقة قبل أن تختفي. أحياناً يكون صاحبه متواطئاً، وأحياناً يكون شخصاً خُدع بعرض عمل سهل أو مكافأة مقابل «استقبال حوالة» في حسابه. والدليل التنظيمي يطلب من البنوك رصد هذه الحسابات استباقياً عبر تحليل أنماط العمليات والسلوك.

الدرس لك مزدوج: لا تسمح لأحد باستخدام حسابك لاستقبال أموال لا تعرف مصدرها مهما كان العرض مغرياً، فقد تجد نفسك طرفاً في قضية احتيال. ولا تبع حسابك أو بطاقتك أو بيانات دخولك لأي شخص.

هل يعيد البنك أموالك إذا تعرضت للتصيد؟

يتناول قسم معالجة الاحتيال في قواعد ساما هذا السؤال. فهو يطلب من البنك تحديد نقطة الاختراق، ومعرفة هل فشلت ضوابط الوقاية أو تُجووزت، وهل رصد البنك العملية بنفسه أم بلّغ عنها العميل.

ومن الإجراءات التصحيحية التي يذكرها: إعادة الضحية إلى وضعه قبل الحادثة، مثل رد الأموال المسروقة أو استرداد المدفوعات، إضافة إلى إبلاغه بالخطوات التالية وإصدار بطاقة جديدة وتوعيته.

في المقابل، لا يحدد هذا القسم مهلاً زمنية للتعويض، ويتوقف القرار على تحقيق البنك في كل حالة. لذلك فإن سرعة إبلاغك عامل حاسم.

كيف تميز رسالة التصيد عن رسالة البنك الحقيقية؟

من العلامات التي ينبه إليها البنك السعودي الفرنسي في دليله:

• مرسل مجهول برقم هاتف أو بريد غير معروف.
• أخطاء إملائية أو نحوية وتنسيق غير معتاد.
• ضغط واستعجال، مثل التهديد بإيقاف خدمة إن لم تدفع غرامة فوراً.
• طلب غير متوقع لبيانات شخصية أو بيانات البطاقة أو رمز التحقق المؤقت.
• طلب تحويل أموال مقابل وعد بمكافأة أو جائزة.
• استغلال المواسم والأحداث بمعلومات مزيفة.

وتضيف هيئة الاتصالات أن الرسائل الاحتيالية كثيراً ما تدّعي أنها من بنك محلي، أو تبشرك بجائزة مالية.

كيف تبلّغ عن رسالة أو عملية احتيالية؟

1. لا ترد ولا تضغط على الرابط. ولا تدخل في نقاش مع المرسل.
2. أعد توجيه الرسالة النصية إلى 330330. وهي خدمة مجانية بحسب هيئة الاتصالات والفضاء والتقنية.
3. اتصل ببنكك فوراً على الرقم المنشور في موقعه الرسمي أو خلف بطاقتك، إن كنت شاركت أي بيانات أو لاحظت عملية لم تنفذها.
4. أوقف البطاقة أو القناة الرقمية من التطبيق إن أتاح البنك ذلك.
5. احتفظ بالأدلة: صورة الرسالة، ورقم المرسل، ووقت العملية.
6. قدّم بلاغاً رسمياً عبر القنوات الأمنية المعتمدة، وقدّم شكوى إلى البنك المركزي إن لم يعالج بنكك الحالة.

ما الخطوات اليومية التي تحمي حسابك؟

• لا تشارك رمز التحقق مع أي شخص، حتى لو قال إنه من البنك.
• ادخل إلى البنك من تطبيقه الرسمي، لا من رابط وصلك في رسالة.
• فعّل إشعارات العمليات لتعرف أي خصم لحظة حدوثه.
• راجع حدود التحويل والشراء الإلكتروني في تطبيقك واضبطها على احتياجك الفعلي.
• حدّث نظام هاتفك وتطبيقاتك، ولا تثبّت تطبيقات من خارج المتاجر الرسمية.
• تذكّر أن الجهات الحكومية لا تطلب دفع غرامات عبر روابط في رسائل من أرقام مجهولة.

ما الذي ينبغي الانتباه إليه؟

الأنظمة البنكية تطورت، لكن المحتالين يطورون أساليبهم أيضاً. فالدليل التنظيمي نفسه يعترف بأن الاحتيال يتطور ويتطلب تحديثاً مستمراً لقواعد الرصد. ولا توجد تقنية تمنع شخصاً من تحويل أمواله بنفسه تحت الخداع. لهذا يبقى وعيك خط الدفاع الأول، ويبقى نظام البنك خط الدفاع الثاني.

الخلاصة: إن وصلتك رسالة تستعجلك لتدفع أو تحدّث بياناتك، فتوقف. لا تضغط، أعد توجيهها إلى 330330، واتصل ببنكك من رقمه الرسمي.

الأسئلة الشائعة

ما التصيد الاحتيالي في الدفع الإلكتروني؟

رسالة أو مكالمة تنتحل صفة بنك أو جهة رسمية لتدفعك إلى كشف بياناتك أو رمز التحقق، ثم تُستخدم لسحب أموالك.

كيف أبلّغ عن رسالة احتيالية في السعودية؟

أعد توجيهها مجاناً إلى 330330، واتصل ببنكك فوراً إن شاركت أي بيانات.

ماذا يلزم البنوك دليل مكافحة الاحتيال من ساما؟

الحوكمة والوقاية والرصد والاستجابة، مع مراقبة لحظية للعمليات ورصد حسابات تمرير الأموال.

هل يعوضني البنك إذا تعرضت للاحتيال؟

قد يرد الأموال أو يستردها ضمن معالجة الحادثة، لكن ذلك يتوقف على التحقيق، فبلّغ فوراً.